El Seguro de Decesos es el seguro más popular en las familias españolas, sólo por detrás del seguro de Auto. Sin embargo, estas pólizas no son todas iguales, la prima a pagar va a depender, fundamentalmente, de la modalidad y de la edad del asegurado.

Se dice pronto, pero en España hay 21 millones de personas que están aseguradas con alguna póliza de Decesos.

Estos Seguros cubren las consecuencias económicas que suponen los gastos funerarios, en caso de defunción, y liberan a la familia de las gestiones relacionadas con el sepelio y entierro del fallecido en un momento tan delicado.

Morir no sale barato en España. Un sepelio medio en España supone desembolsar una media de 3.500 euros, lo que puede ocasionar un serio golpe a la economía doméstica.

La cobertura del entierro y el funeral, así como de otros servicios relacionados con el sepelio, da la tranquilidad de saber que, en medio del drama que supone la pérdida de un ser querido, no hay que preocuparse también de la factura que supondrán los gastos relacionados con la defunción.

 

La prima del Seguro de Decesos: no todas las pólizas son iguales

Los Seguros de Decesos son de las pólizas donde podemos encontrar una mayor diversidad de coberturas adicionales. Las aseguradoras han buscado la forma de diferenciarse de la competencia incorporando garantías y servicios que los asegurados pueden disfrutar en vida, tales como orientación médica telefónica, asistencia en viaje, programas de bienestar, seguro médico dental, etc.

Pero si hay un elemento diferenciador en estos Seguros es la prima de la póliza. La forma de calcularla es un elemento muy importante que hay que tener en cuenta al elegir la póliza que cubrirá el sepelio de las personas aseguradas. Debemos conocer los tipos de primas del Seguro de Defunción para saber cuál es el que realmente nos conviene:

El cálculo de la prima en los Seguros de Decesos está determinado por diversos factores, aunque los más importantes son dos:

  • La edad de los asegurados: cuantos más años tiene el asegurado, mayor es el riesgo de fallecimiento.
  • El encarecimiento del coste de los servicios funerarios de la zona: la cobertura contratada debe ser suficiente para atender los gastos funerarios y las aseguradoras suelen ajustar sus primas si se encarecen los costes.

Al margen de estas variables que influyen en el cálculo de la prima, en los Seguros de Decesos existen diversas modalidades de contratación:

 

Seguro de Prima Nivelada

El Seguro de Prima Nivelada, como su nombre indica, mantiene constante el importe de la prima a lo largo de toda la vida del asegurado, y salvo los aumentos de capital, la prima permanece constante. De esta forma, en el momento de la contratación podemos saber lo que vamos a pagar por el Seguro durante el tiempo que esté en vigor.

El incremento de la prima se va adecuando en los periodos que se determinen en la póliza, de manera que conforme van pasando los años la subida del Seguro de decesos en cada anualidad es más reducida.

Es la modalidad más cara al principio, pero a partir de la jubilación, el precio de la póliza resulta más económico que cualquier otro tipo de póliza de Decesos, ya que se calcula respetando la edad en que se contrató el Seguro. En España, 9 de cada 10 asegurados de Decesos han suscrito un Seguro de Prima Nivelada.

 

Seguro de Prima Natural o Anual Renovable

En los Seguros de Prima Natural, el precio de la póliza se va incrementando conforme el asegurado va cumpliendo años y los costes del servicio se encarecen. Es una tarifa anual renovable, algo parecido a los Seguros de Vida, en los que cada año se revisa la prima.

En esta modalidad de Decesos, al principio se paga muy poco, pero cuando el asegurado tiene cierta edad el coste es mucho mayor que en las otras modalidades porque no se nivela la prima. Por eso, cuando el asegurado tiene una edad avanzada, se hace muy difícil abordar el pago del recibo de primas.

 

Seguro de Prima Seminatural

Este tipo de Seguro de Decesos es una variable del anterior. Se caracteriza en que, cuando se contrata esta póliza a edades tempranas, la prima es muy reducida, dado que no reconoce derechos de antigüedad. Aunque una vez superados una determinada edad, de entre 60 o 70 años, la prima se nivela.

En el Seguro de Prima Seminatural el importe a pagar va aumentando, con actualizaciones de precio que pueden ser anuales o  cada más años, en función de la edad y en base a los incrementos del capital garantizado, hasta que, alcanzada una edad avanzada, se nivela.

 

Seguro de Prima Mixta

Los Seguros de Decesos de Prima Mixta son una alternativa que combina las modalidades de Prima Nivelada y Natural.

Por un lado, la prima mixta se irá recalculando, como la prima natural, según el riesgo correspondiente a la edad alcanzada por el asegurado. Sin embargo, llegados ya a una edad mediana, en los Seguros de Prima Mixta se va incorporando un componente de nivelación que llegará a ser de total nivelación a edades avanzadas, superados los 60 años.

 

Seguro de Decesos de Prima Única

Finalmente, cabe mencionar una cuarta modalidad de prima en las pólizas de Decesos, que suele contratarse por personas mayores que no han suscrito antes un Seguro.

Se trata del Seguro de Decesos de Prima Única, una póliza que, con una sola aportación de capital, cubre el sepelio de personas que ya han pasado la edad de jubilación y que por su avanzada edad y la preexistencia de alguna enfermedad grave no son asegurables con las anteriores modalidades de póliza.

 

¿Qué tipo de Seguro de Decesos me conviene?

Como hemos visto, la oferta de Seguros de Decesos es amplia y conviene asesorarse bien antes de contratar una póliza de este tipo. Todas las modalidades tienen sus pros y sus contras.

 

La opción de cambiar de Seguro de Decesos

En cualquier caso, es importante recordar que el Seguro de Decesos se renueva anualmente y suele tener un periodo de vigencia de un año. Es decir, que una vez abonada la prima, el Seguro se hace cargo de todas las coberturas contratadas.

Pero de la misma forma que ocurre con los Seguros de Hogar o de Auto, es posible cambiar de Seguro de Decesos tantas veces como quieras cada vez que se cumpla la anualidad del Seguro. No se acumula dinero ni beneficios, más allá de la oferta comercial que pueda hacer la aseguradora para fidelizar a sus clientes.

 

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En Centeco somos mediadores de seguros independientes, contamos con 75 años de experiencia y con una gran cartera de clientes. Gestionamos miles de pólizas, por eso tenemos una gran capacidad negociadora frente a las principales Compañías Aseguradoras, lo que nos permite garantizar a nuestros clientes el mejor precio del mercado y las mejores coberturas, en cada momento.

Con Centeco podrá contar con el mejor consejo profesional, tanto para contratar un nuevo Seguro de Decesos, como para estudiar su caso antes de renovar su actual póliza. Recuerde que su actual póliza no acumula beneficios y podremos mejorarla. Y otra cosa muy importante: Centeco está y estará ahí para garantizar el cumplimiento del contrato, para facilitar las cosas y para apoyar en lo que sea necesario.